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第三方支付或失P2P沉淀资金银行抢钱抢地

2019-05-15 07:39:59 | 来源: 历史

牵一发而动全身。

支付之于互联金融起到的就是这样的作用。如今,央行一纸令下,地基发生了震动,振幅波及从支付延伸出并不断拓展、变异、创新的整个互联金融行业。

作为互联金融的核心形态,P2P聚焦了更多关注,在小额分散的投资理念下,平台每年进出的投资笔数惊人。但是从托管主体变更的角度来看,一方面,行业中大量平台在此之前并未进行任何托管,同时,在针对P2P监管细则还没有落地的情况下,托管与否并非P2P立足和成长的必要条件;另一方面,银行已经主动出击,托管的动力进一步强化,对曾经的两大支付主体银行和第三方支付已经出现联合托管的模式。

P2P之外,互联理财在原有支付模式的惯性下并没有产生大的震动,更多的影响将在带有余额理财功能的第三方支付平台,而无论这些层面发生何种变动,央行对络支付的规范意见稿,给银行带来巨大的利好已是不争的事实。

资金托管与否并不是准入门坎

随着央行《非银行支付机构络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》)下发,大量舆论将其对支付机构的影响指向P2P平台,顺应央行等十部委此前《关于促进互联金融健康发展的指导意见》,P2P在第三方支付处托管资金已成为历史,未来将走向银行的怀抱。

银监会关于P2P准入门坎的监管细则尚未落地,因此,P2P贷平台是否托管其实不决定一家P2P平台的成立与否,更不影响业务的展开。国诚金融CEO王建章一句话打破了当前人们对于这1影响的耽忧。

王建章在采访中表示,央行连续下发政策表明,P2P资金托管只能由银行来接手,因此也许可以推测,未来银监会针对P2P监管细则落地的前提是:银行愿意接单,否则可以想象一些贷平台将面临的局面:此前与第三方支付签订托管合作的必须解除合作关系,而在银行还未向其招收的时间里,业务只能暂停。

一名P2P平台负责人对《财经》表示,目前行业中排名靠前的P2P平台,有不少都没有进行第三方资金托管。

讯联数据行业资讯部负责人寇向涛表示,第三方支付托管模式本身存在问题。第三方支付并不具有托管能力,与P2P平台一样具有跑路风险。另外,由于第三方支付牌照是申请制,行业中已有P2P平台着手申请支付牌照,如果第三方支付托管资金依然有效,那末很可能出现P2P平台自己托管自己,既当裁判员又当运动员的现象。

银行托管:成本或不升反降

《财经》了解到,此前P2P平台同第三方支付进行资金托管合作,每年的托管费用约为10万~15万元,例如,某第三方支付旗下的合作平台共有300家,络支付管理办法落地后,该第三方支付平台在这一块被侵蚀的利润将达到3000万~4500万元。对第三方支付来说,托管费是一块巨大的蛋糕。一名支付行业观察员称。

从P2P平台角度出发,与第三方签订托管合作,每年的本钱也有10万~15万,一位已经与多家银行深度讨论合作的P2P平台负责人表示,未来与银行开展托管合作资金本钱可能不升反降。

原因在于银行看重的并非是平台每年给出的托管费用,而是P2P平台未来在银行账户上大量的沉淀资金。目前全部P2P贷行业的闲置资金达百亿元级别。上述P2P平台负责人对《财经》表示,这是银行增加存款类资金来源的有效便捷的方式。

目前,银行的合作意愿已经大幅增强。王建章对《财经》表示,相比P2P贷行业发展早期,银行现在已经能够从中窥见利好,P2P行业生命力已现,同时监管政策陆续落地,行业蛮横生长或将结束,已经到达一定体量的财富效应逐渐凸显。

此次,央行《征求意见稿》将第三方支付托管资金这条通路封死,而银行在面对P2P平台时仍有犹豫,在这样的背景下,《财经》了解到,目前已出现第三方支付联合银行进行资金托管业务的模式,即第三方支付出技术和系统,银行出资质,平台投资人、借款人账户开在银行。

银行系统要求严格,针对P2P平台进行个性化改造难度较大,通过第三方支付进行接口端改造能够带来低成本高效率的双重效益。一名P2P行业人士对本报解释了两者如此分工的缘由。

齐鲁证券分析师谢刚表示,银行将从三个方面因此受益,方面是存款脱媒有望减缓,第三方支付不能变相揽储,资金将重回银行渠道;第二个方面则是,支付结算市场份额增加带来非息收入提升;第三个方面是,银行将掌握交易大数据。

互联理财平台几无波涛

在P2P、众筹之外,互联理财平台作为互联金融的形态之一也不断突起。一方面在同一平台上为用户提供多种选择,另一方面成为传统金融产品在互联上的销售通路,承当了投资者和金融产品之间另类的中介功能。

互联理财平台虽然不像P2P贷平台拥有相对明确的资金托管要求,但是在平台上每天都产生着大量的投资款支付业务。

支付变动,对于这类平台是否带来了影响?多位业内人士表示,影响并不大。从业务层面来看,对互联理财平台来说,更倾向于选择银直连。初也想走快捷支付,但是这条路走不通。微方财富相干负责人对《财经》表示,当前投资者的理财金额不再是小数目,而银行对于快捷支付设定了5000~2万元不等的限额。

虽然投资者对快捷支付的额度有自主修改权,并且该额度可以提升到100万元,但是很少有用户这样做,直接转为银支付是更多投资者的选择。银支付场景没有改变,变化的是快捷支付场景。上述负责人告诉《财经》。

谢刚表示,《征求意见稿》抹杀了第三方支付构建独立账户、沉淀出资金池的盈利路径,并提高了经营的技术门坎。假定第三方支付可以开立综合金融账户的客户占总客户的10%,那么其市场份额将萎缩22%以上,这部分市场份额将被银行纳入麾下。

寇向涛则表示,由于对第三方支付的余额账户做了限定,因此未来用户预先充值至账户的动力将大幅下落,沉淀在第三方支付账户上的资金也相应减少。但是,寇向涛表示,此前位列市场规模首位的支付宝已经进行了用户培养,期望用户降低账户余额,进而将这笔钱转入余额宝进行理财。

针对账户余额理财,微方财富负责业务的人士表示,市场上大部分平台不支持通过第三付支付账户的账户余额购买,此外,从第三方支付层面来看,除余额宝外,市场规模较大的账户虽多有余额理财功能,但是应用并不广泛。

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